Zdolność kredytowa – kluczowa sprawa przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny – jedna z najważniejszych inwestycji w życiu

W naszym kraju ponad 75 procent nieruchomości kupowana jest właśnie z wykorzystaniem kredytu hipotecznego. Jak widać, jest to całkiem spory wynik. Szczególnie znaczny wzrost widoczny jest w ostatnich kilku latach, ze względu na rekordowo niską stopę procentową, jak i marżę na akceptowalnym poziomie. Duży wpływ na wzrost zainteresowania kredytami hipotecznymi mają także koniunktura gospodarcza i bardzo dobra sytuacja na rynku pracy. Przez to coraz lepiej oceniamy naszą przyszłość i skłaniamy do zaciągania długoterminowych zobowiązań.

Czym jest zdolność kredytowa?

Każdy z banków posiada swoją własną metodologię oceniania potencjalnych klientów pod kątem ich możliwości spłaty kredytu. Jednak ogólny schemat wszystkich niezbędnych procedur, w przypadku przyznawania kredytu hipotecznego, jest wszędzie bardzo podobny. W związku z tym, dobrze jest już wcześniej, zapoznać się z czynnikami, które zwiększą nasze szanse na jego przyznanie.

Tutaj jednym z najważniejszych aspektów jest nasza zdolność kredytowa, przez którą rozumie się możliwość spłaty zaciągniętego kredytu, łącznie z odsetkami, w terminach, określonych w umowie. Istotny wpływ na jej wysokość ma zatem wysokość, średnich, miesięcznych dochodów. Całość tej kwoty obniżona jest następnie o wartość zobowiązań zadeklarowanych przez kredytobiorcę (limity na kartach kredytowych, raty kredytów i pożyczek, alimenty, liczba osób w gospodarstwie domowym). Wynikiem jest różnica, nazywana dochodem netto. Dzięki temu bank może bez problemów oszacować bezpieczny poziom przyszłej raty kredytu.

• Oblicz swoją zdolność kredytową za pomocą kalkulatora: hipoteki.net/test-zdolnosci-kredytowej

Do innych istotnych czynników należy również miejsce zatrudnienia i źródło uzyskiwania dochodów. W przypadku pochodzenia tego ostatniego, najbardziej cenioną przez kredytodawcę umową będzie ta zawarta na czas nieokreślony. Oczywiście nie jest to bezwzględny warunek, ponieważ wszyscy zatrudnieni w oparciu o umowy cywilno – prawne, także mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny.

Co zrobić aby zwiększyć zdolność kredytową?

Skuteczną metodą zwiększenia swojego dochodu, jest wnioskowanie o kredyt, wspólnie z drugą osobą (mogą to być rodzice, partner, czy też małżonek). Dla banku w tym przypadku, bardzo ważne będzie to, że do zobowiązania przystępuje więcej niż jedna osoba. Kolejną istotną rzeczą są aktywa, które posiadamy. Wymienić tu należy przede wszystkim gotówkę, którą przeznaczymy na wkład własny, jak inne oszczędności lub inwestycje, o względnie stabilnej wartości. Warto też spłacić wcześniej, wszystkie dotychczasowe zobowiązania, w postaci kredytów gotówkowych jak i zrezygnować z kart kredytowych, które mogą stanowić niepotrzebną pokusę.

Również na naszą korzyść wpłyną obligacje, lokaty bankowe, akcje, czy też jednostki funduszy inwestycyjnych. Bank doceni to, że posiadamy zdolność do generowania finansowych nadwyżek. Niezmiernie istotna jest także nasza historia kredytowa i oczywiście obecny stan finansów. W celu wnikliwej weryfikacji naszej finansowej wiarygodności, bank dokona analizy raportów, udostępnionych przez Biuro Informacji Kredytowej, czyli BIK. Nasza wiarygodność wzrasta, wraz z terminowym regulowaniem zobowiązań, takich jak m.in. kredyty, pożyczki, zakupy na raty, czy opłaty za telefon.

• Przeczytaj poradnik: Jak poprawić swoją zdolność kredytową na Hipoteki.net

Swoją zdolność kredytową warto orientacyjnie oszacować już na początkowym etapie poszukiwań wymarzonych “czterech kątów”. Na pewno nieocenionym narzędziem w tym przypadku okaże się kalkulator.